我在校，我也在理財創業

簡介

陳宏偉
交通大學資訊工程研究所研究生，通過碩士直升博士班，多年來擔任軟體工作室研發工程師，目前帶領交大同學組成團隊，邊打工、邊創新技術，朝著自行創業的目標邁進。

我並不符合本期原著作者對話的「畢業生」條件，因為我還沒離開校園，目前剛開始攻讀博士學位；我也不是作者描述的「社會新鮮人」，回想從大學部二年級就開始打工至今，工作資歷也有4、5年，然而，1983年6月出生的我，從身經百戰的作者來看，是「年輕人」沒錯。我有堅強的財務獨立能力，從不把理財當成「作夢」，因為這是一步步實踐的過程。在這裡和大家分享個人的小小看法，是希望更多的台灣年輕朋友，能心懷大志、腳踏實地，及早規畫人生，坦然挑戰任何可能發生的困境。

多數和我年紀相仿的朋友，男生有服兵役的門檻，女生比較可能已經進入職場，她們的個人財務，以每個月的薪水收入為限，如果省一點用，不亂買名牌包、化妝品，至少有1/5的月薪可以存下來，比作者說薪資的15%還多一點。以畢業、離開校園5年的時間計算，個人存款約在30萬至50萬元，這樣的一筆錢，在台灣能做的事不多，可能是放在郵局定存、投資基金，或是像我學姐，選擇到在職碩士班進修，存款剛好等於2年的學雜費，她以「投資自己」作為強化職場的實力。

放定存、買基金，或是進修，是正當、合理的投資，但在台灣比較不可能就此進入致富的自動模式，一則是在低利時代的定存利息微薄，買基金的話，獲利又很難期待，在股市不佳的情況下，說不定本金都會虧蝕。進修則是較能自我掌握，可是又聽說上班族的月薪，不會因為增加一個學位而調升，似乎投資回收率也偏低。

參考周圍朋友的情況，了解了個人存款的多寡和速度，是影響後續財富複利累積的關鍵。於是，我從大二以SOHO身分開始接CASE，每一筆收入的處理原則都是「用5成，存5成」，大三起就沒有向家裡拿錢，還是繼續每個月都存錢，以達到「早一點開始」存錢的目的。

個人的金錢觀其實很普通，吃飯、交通費、買電腦設備，都省不了，偶爾也會買個GAP的背包犒賞自己，但感謝父母給我正確的觀念， 「用頭腦，賺該賺的錢」。例如，我之所以從大二開始承接外面的軟體系統撰寫案子，是因為看到媽媽工作非常辛苦。她從教職退休後，就到學校的廚房幫忙，為準備學生的養營午餐，常是大鍋、熱湯的，一不小心就受傷。於是我和媽約定，如果我能以相同時間賺到等同於她的收入，就全部都交給她，隨便她花用或處置。

媽媽爽快地答應了，我也憑資工的知識與技術，在電腦前賺到目標的金額。當我把錢當面交給媽媽時，她好高興，還偷偷告訴爸爸，「小孩子如此在乎，是身為媽媽最大的欣慰。」高興歸高興，媽媽並沒有收下錢，也爽我的約又回學校幫忙，這回的理由是，她要以義工的心情繼續做。

媽媽沒收下我的打工錢，但交代我要存起來，「以便將來不時之需」，我也從此沒有再向家裡拿錢，每個月單純的學生零花8,000元到1萬元，自己就可以處理。為了存錢，我繼續打工，並謹記個人打工的哲理：絕對不能影響功課，絕對不打沒有意義的工。

對工學院學生的我，沒有意義的打工就是去咖啡店、大賣場當鐘點工讀生，我最能做的事是資訊軟體的撰寫與開發，靠這項專長打工才有附加價值，還能化解疏於功課的危機，等於是把教授上課的理論，透過實務業界對軟體開發的需求，兩相配合與實證，加乘的效果是驚人的。其實，這個道理也是個人慢慢頓悟的，進了研究所之後，就沒有課業上的困擾，碩一時還拿了書卷獎，申請到直升博士班。

對於存款，我是有計畫的，和作者強調的「讓致富進入自動模式」有點雷同。先是媽媽幫我買了一份高息定存保單，每年繳50多萬元，3年後可以拿回180萬元，就目前銀行存款利息不到2%計算，這類的理財作法是划算的。其次，我也用部分資金，投資自己的軟體開發產品，培養自己的團隊。團隊成員都是交大同學，我負責創意、行銷和財務供應，同學們負責技術開發，共同開發出來的產品，現在已經賣給清大育成中心的天時電子，讓該公司可以進一步研發更多的應用層面。這是我為未來創業所做的準備。

複利存款、房地產投資、創業，是作者認為年輕人的5大財富來源之三，第一項我已經做了，第三項也著手規畫了，很巧，第二項是我今年暑假正開始接觸的部分。

房地產投資在台灣，曾有很長一段時間低迷，然而我在和朋友聊天時，得到一項訊息：國立大學附近的房地產還有發展潛力，尤其是台北市的景美、萬隆一帶，目前是台北市地價相對較低、租屋需求率較高的地區。於是，我們先在家裡談起，爸爸向台北仲介業的朋友諮詢線索，了解到買下整層樓約需現金600萬元至1,200萬元，其餘可以向銀行貸款，分期繳還。我算了算，如果手上累積的資金足以繳付頭期款，其餘的分期貸款就靠租金來付，正是合理的房地產投資計畫。

計畫投資台北特定地區的房地產，不是只看好發展潛力，而是要把房地產當作未來創業的基石，若是將來遇到營運資金不足，可以變賣房地產換現金，不然當成未來公司的辦公室，也可以省去租賃支出。

截至目前我的想法和作法，能夠順利實踐的部分，都是因為家人給我建議、向專家請教，這就像我們團隊為企業寫軟體，是需要意見與經驗的累積，才換得到今天備受肯定。由於我們是學生，初次見面時很難立刻獲得對方認同，有一次還因為我穿得比較隨意，被某投顧公司副理看不起，一再挑惕我們的成果。我的基本回應是：虛心接受批評、扎實改進產品。幾次交手之後，對方對我們的團隊徹底改觀。理財，我不冒然投資；專業，我不輕易低頭。

對於年輕人投資基金或股票，也因為多位投顧專家朋友的說法，我不認為現在是我投入的時機。我曾在交大上過期貨選擇權的課，雙指導教授之一是資訊與財金系教授王克陸，但說真的，上課時我是有聽、沒懂，市場上的個股傳聞虛虛實實，不是我一介單純學生能夠明白，我也不想只當個普通投資人，一味跟著股友社隨波逐流，顯得不太聰明。

創業，是我的人生目標，已經規畫好三階段發展。第一階段，回溯到大學時期的SOHO族，一邊打工存錢、一邊靠專業建立職場口碑，另一方面組織團隊培養默契，外面企業界的案子會自動一波波進來，技術養成的核心在企業e化，對象是肯拿錢出來建網站的企業端，排除了玩票型的一般消費者層。靠著殷勤拜訪企業客戶，至今我已累積人脈和穩定業務，團隊收入也足夠培養未來的人才。

第二期的創業計畫，我要與個人的博士研究相結合，專精在知識管理（knowledge management, KM）領域，以容納更多的資料進入分析系統，在更少的時間內，獲得更精確的結果。例如，目前設計中的軟體，是針對社會新鮮人開發，類似「快速融入職場」的知識管理系統，系統會建議新進員工應該馬上選讀的書，以及必須理解的專業知識。為了避免對內容（content）傷腦筋，選材全交給電腦裡的人工智慧系統，才能大量降低軟體開發的成本。

第三期的創業計畫，將回到理財的核心。由電腦計算各項資訊與數據，提供股票投資人作為參考。這是避免個人意見混雜，造成投資衝動的最佳阻隔，系統會回覆諮詢者理想的評估，包括正面、負面的看法。這是很大的開發工程，要考慮的要素很多，最後結果或許可以幫助未來更多的年輕人，早早就進入財富自動累積的循環，不必再走一次我們這一代走過的路。

總之，理財之於我個人，不是人生的主要事務，卻是支撐個人完成夢想的必要工具。以上是我至今的想法與作法，說不定再過兩年，我會有更新的體會，屆時再與大家分享。