許多非常成功的人早年辛勤工作，為的是供養家人；但即使他們已經達成所有財務目標，甚至超過許多倍了，他們仍然保持以前的習慣。這是一種明智的生活方式嗎？

誠然，當我們提到零遺產目標，死後不留分毫，隨即會引發以下問題：

1你可能熱愛自己的工作──寧可倒在馬鞍上，也不願坐等死神降臨。那樣很好，沒問題。如果你熱愛工作，沒有人要逼你捨棄。但你仍然應該把金錢花在你珍惜的體驗上。出門旅行多搭頭等艙，而不是愈省錢愈好。舉辦更棒的聚會。出門去參加你喜歡的活動。即使你熱愛工作，不把所有錢花掉還是一種浪費。

2「那孩子怎麼辦？」──零遺產的哲學是你應該早點把錢給孩子，而不是等到自己臨終才贈與。當他們的事業、家庭處於成長階段時，可能更需要金錢支持。把錢留給家人或你關心的對象當然沒問題，但要選擇饋贈的最佳時機。

3你可能會擔心錢會花光──因為退休時間比正常預期的壽命更長。現實情況是，你應該在年輕時花更多錢去享受生命；因為來到晚年，沒辦法出門從事活動後，支出是會減少的。

4你可能想為老年後無法預料的花費省點錢──這完全可以理解，但實際上你可以為此購買保險。你應該盡可能買到足以令你安心的保險與額度，然後將其他錢花在很棒的體驗上。

在過世前就把你想留給孩子的部分給他們，等你過世後再給一點意義也沒有。如此一來，你便可以在對他們的生活產生最大影響時給予幫助。

大多數繼承會遇到的問題是：從已逝父母那裡得到金錢時，金錢會帶來重大改變的人生轉捩點，可能已經過了。如果等過世後再給孩子錢，意味著這份禮物的饋贈時間點是隨機的。甚至你沒辦法預測屆時你的孩子是否還在人間。這也代表，你是在某個不特定的時間點把錢留給不特定的對象。這是理想的財務規畫嗎？

零遺產計畫是預先決定要給孩子多少錢、何時給孩子。在你走之前給他們錢，這樣會更好，因為在他們嘗試首次購屋或開始自行創業時，那筆錢可能會大大改變他們的人生。大多數人發現，如果孩子在26歲至35歲這段期間預先收到繼承的資產，他們將從這筆錢獲得最大的好處。

當然，這並不是說你必須讓孩子一次就把他們繼承的資產領完。如果你夠聰明，你可以分散注資，以配合他們在高等教育、購屋、職涯發展上的需求。

請注意，同樣的精神也適用於對慈善機構的捐贈。死後不能慷慨大方。捐贈也有最佳的捐贈時機，這點對你很重要。如果你確實希望能有所作為，對於你所重視的事物，你應該在自己能夠決定的時候安排捐贈的時間點。

零遺產計畫認為，花錢享受當下、替未來儲蓄，這兩者的最佳比率，在一生的不同階段會有很大不同。要嘗試達到最佳甜蜜點，請牢記以下幾點：

1一個人從體驗中獲取樂趣的能力，總是隨著年齡增長而下降──因此，關於旅行的各種體驗，務必愈早出行愈好。即使與同齡人相比健康狀況相當不錯，但當你80幾歲時，你可能也不想忍受旅行途中的各種麻煩。年紀沒得作弊，儘管你有強烈的企圖心，時間點還是有很大的影響。

2你真正的「黃金歲月」不會是退休時期──當你的收入隨著職涯發展日漸成長、支出隨著孩子離家獨立生活等而日趨減少，你的「黃金歲月」很可能是落在50多歲時。因此50多歲時才是你該花更多錢在精采體驗，而非極力增加退休儲蓄的時候。這與時下主流的財務規畫方法也背道而馳。

3始終要投資在健康上──健康比其他任何東西都更有價值，並且將成為怎麼過生活的決定因素，尤其是退休之後能做什麼、不能做什麼。

4隨時準備好以金錢換取更多空閒──有許多專門的外部服務可以便宜地完成許多瑣事，多到你會大感驚訝。時間比金錢更稀缺有限，因此你可以多花錢去節省時間，你就能有更多機會享受美好的體驗。

5不斷自問：「我是要現在擁有一個，還是X年後擁有兩個？」──注意金錢的時間價值。你必須持續做出這些取捨，因此請留意，在某些情況下延遲體驗是有道理的，但在某些情況下則否。注意所有潛在的取捨條件，以便做出更好的決策。

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by 比爾．柏金斯（Bill Perkins）