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單期簡介
與錢共好
實現財務圓滿的10個簡單步驟
每個人都應該有良好的財務素養。關鍵是當你知道如何與金錢相處,並實現「財務圓滿」時,你將有更多選擇,而不是只能面對一團糟的財務狀況。
2021-07-14 /  1540  7
個人理財
輕鬆聽大師
俞國定導讀
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訂下零遺產目標

成為養老院中、甚至是墓地中的首富其實沒啥意思。你反而應該在死前將錢花到一毛不剩──將錢花在擁有絕佳的個人體驗、照顧家人和留名青史。這就是零遺產目標。

許多非常成功的人早年辛勤工作,為的是供養家人;但即使他們已經達成所有財務目標,甚至超過許多倍了,他們仍然保持以前的習慣。這是一種明智的生活方式嗎?

誠然,當我們提到零遺產目標,死後不留分毫,隨即會引發以下問題:

1你可能熱愛自己的工作──寧可倒在馬鞍上,也不願坐等死神降臨。那樣很好,沒問題。如果你熱愛工作,沒有人要逼你捨棄。但你仍然應該把金錢花在你珍惜的體驗上。出門旅行多搭頭等艙,而不是愈省錢愈好。舉辦更棒的聚會。出門去參加你喜歡的活動。即使你熱愛工作,不把所有錢花掉還是一種浪費。

2「那孩子怎麼辦?」──零遺產的哲學是你應該早點把錢給孩子,而不是等到自己臨終才贈與。當他們的事業、家庭處於成長階段時,可能更需要金錢支持。把錢留給家人或你關心的對象當然沒問題,但要選擇饋贈的最佳時機。

3你可能會擔心錢會花光──因為退休時間比正常預期的壽命更長。現實情況是,你應該在年輕時花更多錢去享受生命;因為來到晚年,沒辦法出門從事活動後,支出是會減少的。

4你可能想為老年後無法預料的花費省點錢──這完全可以理解,但實際上你可以為此購買保險。你應該盡可能買到足以令你安心的保險與額度,然後將其他錢花在很棒的體驗上。

在過世前就把你想留給孩子的部分給他們,等你過世後再給一點意義也沒有。如此一來,你便可以在對他們的生活產生最大影響時給予幫助。

大多數繼承會遇到的問題是:從已逝父母那裡得到金錢時,金錢會帶來重大改變的人生轉捩點,可能已經過了。如果等過世後再給孩子錢,意味著這份禮物的饋贈時間點是隨機的。甚至你沒辦法預測屆時你的孩子是否還在人間。這也代表,你是在某個不特定的時間點把錢留給不特定的對象。這是理想的財務規畫嗎?

零遺產計畫是預先決定要給孩子多少錢、何時給孩子。在你走之前給他們錢,這樣會更好,因為在他們嘗試首次購屋或開始自行創業時,那筆錢可能會大大改變他們的人生。大多數人發現,如果孩子在26歲至35歲這段期間預先收到繼承的資產,他們將從這筆錢獲得最大的好處。

當然,這並不是說你必須讓孩子一次就把他們繼承的資產領完。如果你夠聰明,你可以分散注資,以配合他們在高等教育、購屋、職涯發展上的需求。

請注意,同樣的精神也適用於對慈善機構的捐贈。死後不能慷慨大方。捐贈也有最佳的捐贈時機,這點對你很重要。如果你確實希望能有所作為,對於你所重視的事物,你應該在自己能夠決定的時候安排捐贈的時間點。

零遺產計畫認為,花錢享受當下、替未來儲蓄,這兩者的最佳比率,在一生的不同階段會有很大不同。要嘗試達到最佳甜蜜點,請牢記以下幾點:

1一個人從體驗中獲取樂趣的能力,總是隨著年齡增長而下降──因此,關於旅行的各種體驗,務必愈早出行愈好。即使與同齡人相比健康狀況相當不錯,但當你80幾歲時,你可能也不想忍受旅行途中的各種麻煩。年紀沒得作弊,儘管你有強烈的企圖心,時間點還是有很大的影響。

2你真正的「黃金歲月」不會是退休時期──當你的收入隨著職涯發展日漸成長、支出隨著孩子離家獨立生活等而日趨減少,你的「黃金歲月」很可能是落在50多歲時。因此50多歲時才是你該花更多錢在精采體驗,而非極力增加退休儲蓄的時候。這與時下主流的財務規畫方法也背道而馳。

3始終要投資在健康上──健康比其他任何東西都更有價值,並且將成為怎麼過生活的決定因素,尤其是退休之後能做什麼、不能做什麼。

4隨時準備好以金錢換取更多空閒──有許多專門的外部服務可以便宜地完成許多瑣事,多到你會大感驚訝。時間比金錢更稀缺有限,因此你可以多花錢去節省時間,你就能有更多機會享受美好的體驗。

5不斷自問:「我是要現在擁有一個,還是X年後擁有兩個?」──注意金錢的時間價值。你必須持續做出這些取捨,因此請留意,在某些情況下延遲體驗是有道理的,但在某些情況下則否。注意所有潛在的取捨條件,以便做出更好的決策。

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