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單期簡介
富爸爸有錢有理
現金在手,財富我有
聰明理財的人會盡量把時間花在能產生現金流的資產,因為這種現金流創造的財富愈多,你獲得的財務自由就愈多。
2023-01-11 /  4157  8
個人理財
輕鬆聽大師
俞國定導讀
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人人應具備財務素養

每個人都應該有良好的財務素養。關鍵是當你知道如何與金錢相處,並實現「財務圓滿」時,你將有更多選擇,而不是只能面對一團糟的財務狀況。

釐清資產和負債

在生活中,重要的不是你能賺多少錢,而是你能留住多少錢,可留給多少後代。要做到這點就需要具備財務素養。財務素養的基礎在於了解資產與負債之間的差異,進而把錢花在購買資產。有錢人會建立並取得資產,而中產階級與窮人則是取得負債,因為他們誤認為那是資產。

任何能夠幫你賺錢的東西都是資產。

任何花錢的東西都是負債。

維持健全的財務狀況,關鍵在於看懂損益表與資產負債表之間的關聯性。其中規則看似不難理解,本質上來說,要建立高度財富淨值的辦法是花時間打造或購買資產。若是花大部分時間增加負債,就只會讓你在財務上捉襟見肘或者停滯不前。

大部分的人會陷入債臺高築的陷阱當中而不自知,是因為他們沒有財務素養,疏於理解損益表與資產負債表的差異,以及不理解兩者之間的關聯。

房屋持有者尤其如此。很多人以為,他們的房子就是最大的資產,因此不斷努力換更大更好的房子。然而,這麼一來,通常會需要背上更多的債務,並且持續還本付息,因此就要更加努力工作以償還貸款。

把重心放在房子上,他們建立的是負債而非資產。除此之外,還會有下列狀況:

1 錯失時間,原本可以利用這些時間增值其他資產。

2 把資金分配到房屋維修支出,而非用在建立資產。

3 僅專注住宅房地產項目而略過其他投資領域,進而錯失增進投資經驗的機會。

擺脫債務

負債不是好事,但完全沒有債務並非你的目標。減少和消除債務,是為了能有更多錢來增加財富。

若要擺脫債務纏身,步驟如下:

1 確認個人所有債務──把所有債務在試算表上列出來。在那張試算表上填寫你欠款的對象或機構名稱、欠款總額、該筆債務每月最低還款金額、該筆債務的利息、每月付款到期日、報表截止日期和當前狀態。全部老老實實列出來,將所有債務都列在試算表中,做為解決債務的良好起點。

2 審視重組債務的選項──與貸款方談判降低利率,或將信用卡額度轉移到低利率信用卡,或是合併債務以取得個人貸款,或是抵押貸款再融資。探詢所有可行的重組機會,以降低實際的利息支出。

3 選擇最佳償債計畫──最常見的兩種方法是「雪球法」與「雪崩法」。雪球法是靠額外的支出,優先償還最小筆的債務,讓你開始看到進展並獲得動力。隨著小額債務逐漸消失,你就有更多現金可以開始償還較大筆的債務,以此類推。雪崩法則是先還清利率最高的債務,不管它的金額是大是小。然後再轉向利率次高的下一筆債務,以此類推。大多數人混合使用這兩種方法:從雪球法開始,還清一些較小額的債務,讓自己感覺良好,然後覺得合適時便改用雪崩法。這樣的混合方法非常有效,儘管在很大程度上這取決於你的個人偏好和個性。

4 設定自動償債計畫──這樣就不必月復一月地重新審視。你要做的是將所有精力用於增加財富,或者至少學習如何增加財富。一旦你計算過並選擇了適合自己的償債計畫,請讓這些支付自動履行。你可以每隔幾個月檢查一次。在日曆上標記特定債務的還款時間,以便你記得更新並重新調整付款項目。

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